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宜信违规放贷被曝光 P2P风控面临更严考验
文章类型:谈商论道 浏览次数:1475 发布时间:2015-09-07 17:32:58

8月19日,深圳法治频道法治时空栏目曝光了宜信公司深圳某营业部员工,涉嫌买卖客户资料、伪造房屋租赁合同、授意他人在客户的按揭合同上代签字、授意同事冒充房东在租赁合同上签字等违规操作,通过伪造相关文件的方式对没有达到标准的借款人发放贷款。

有业界人士表示,此次宜信公司被曝光违规放贷的行为,无疑给乱象丛生的P2P行业敲响了一次警钟。

随着近日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等互联网金融的相关法律法规的密集出台,涉及P2P行业的监管整体框架已逐渐清晰。

监管或致成本增加,风控面临更严考验

最高法将合法的民间借贷息率规定在24-36以%下,但因为从借贷人开始申请借款,到P2P产品包装上线,每个环节都会抽取一定的费用。举例来讲,最长的一条链条包括投资者、P2P平台、居间方(介绍小贷公司、保理公司等的项目)、小贷公司(保理公司)、担保公司、最终借款人。最长的这条链里,第一个环节每一个机构都不是免费的,都是要拿提成的。最短的一条链包括投资者、P2P平台、借款人。而借款人不仅要承担投资人所需要的理想收益,还要承担不同环节的费率,因此平台应当在法律范围内,设置一个能够平衡借款人承担能力和平台盈利要求的借款利率。

在互联网金融监管的新规之下,P2P的资金存管模式要求对于很多平台来说都是非常巨大的挑战。据了解,目前不少提供P2P资金存管业务的银行,在收取各类手续费以外,还要收取一大笔保证金。银行收费标准是按成交规模收取交易费,交易费用为资金进出分别收取2‰-3‰。但是第三方支付亦要收取千分之二的费用,P2P平台综合成本估计要提高1%。除了手续费,不少银行还要求一次性收取3000万元的保证金,这部分资金必须无息放在银行,这也在很大程度上加大平台的资金压力。

总的说来,银行资金存管模式发生改变后,P2P平台的运营成本增加非常大,自身风控将面临更严峻的考验。

联姻险企提升风控为平台增信

《指导意见》等一批监管政策出台,众多P2P平台面临生死考验。不过风声鹤唳中,保险公司与P2P联姻的热情不减。在指导意见出台的十多天里,就有20多家P2P与保险公司开展合作。

目前保险公司与P2P平台合作主要有三种方式,一是保障交易资金和账户资金安全;二是为担保标的中抵押物提供保险;三是信用保证保险。不管哪种方式就结构来看,这种P2P+保险的模式,与传统P2P平台相比,投资人的利益得到了最大保护。

一直以来,P2P行业很难让投资人得到真正安全感,而多家媒体在对网贷投资人最关心的问题进行调查时发现,“安全”却始终高居网贷投资人最关心问题的榜首。联姻保险企业为平台增信提升风控水平或将成为一种新趋势。

金融真正的核心是风险控制,这是金融行业中的铁律,同样互联网金融也要面临风险控制的难题。

P2P行业要突破瓶颈走出一条自主发展道路就必须要有一个适合自身的风控体系,这就要求P2P平台必须在风控创新上投入更多,以实现风控和互联网结合的创新。以宜人贷为例,其注册用户超过600万,借款端累计交易促成金额近80亿元,更是首创行业极速借款模式,10分钟快速完成借款批核,而这一切靠的就是其大数据风控创新。

结合用户授权的信用数据和行为数据,配合宜人贷的风控模型,即可实时完成对借款用户的审核。这和让用户填写几十项资料、实地调研、资产抵押等传统线下风控相比,极大地节约了时间成本,在用户的体验上产生了质的变化。

未来,P2P行业将会紧密结合互联网,通过技术创新而获得快速发展,改变传统的借款模式和用户习惯。

目前互联网金融业务中尤其是P2P还存在很大的金融风险,相关金融法律法规的出台只是起到规范作用,真正的风险控制还是要靠自身。

当然行业监管细则的出台从长期来看对整个P2P行业吸引资本、加速规范化运作、争取上市融资具有积极的推动意义,但对目前很多P2P平台的来说,更大的问题是怎样面对新形式下的资金和平台安全挑战,形成一套适合自身和互联网发展的风控体系。(来源:中国经济网)



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